申請 HELOC（房屋淨值信貸額度）是利用房屋淨值的明智方式，但貸款機構希望確保您在財務上已做好準備。以下是房主需要了解的要點指南。
了解 HELOC 資格要求有助於您準備財務狀況，並為您的房屋淨值信貸額度獲得最佳條件。
— 財務規劃專家關鍵資格要求
✅ 充足的房屋淨值
您的房屋淨值是任何 HELOC 申請的基礎。貸款機構需要看到大量淨值才會批准您的信貸額度。
高優先級
- 定義：淨值 = 目前房屋價值 - 您仍欠的抵押貸款餘額。
- 最低要求：大多數貸款機構要求 15-20% 淨值，意味著您的 綜合貸款價值比（CLTV）——現有抵押貸款加上 HELOC——不能超過 房屋價值的 80%。
- 重要性：為貸款機構（和房主）提供安全緩衝，保護您免於欠款超過房屋價值。
✨ 信用評分要求
您的信用評分是 HELOC 批准的關鍵因素，並決定您符合資格的利率。
高優先級
- 最低範圍：許多貸款機構要求至少 620-660。然而，680-720+ 的評分可能需要更好的條件。
- 高評分優勢：超過 720 的評分通常符合 較低利率和費用 的資格。
- 提示：檢查您的 FICO 評分（貸款機構使用）。通過按時付款、減少信用卡餘額和清除報告錯誤來改善評分。
📊 債務收入比（DTI）
貸款機構使用您的 DTI 來評估您是否能夠在現有義務之外處理額外的債務付款。
高優先級
- 計算方式：DTI = 每月總債務付款 ÷ 每月總收入。
- 目標範圍：貸款機構偏好 DTI ≤ 43%，儘管對於強信用或淨值，有些可能接受高達 50-65%。
- 重要性：顯示您在財務上沒有過度緊張，能夠支付 HELOC 款項。
💼 收入與就業穩定性
穩定的收入證明您在整個 HELOC 期間有能力定期付款。
中等優先級
- 貸款機構要求：穩定收入證明——最近的薪資單、W-2、稅務申報表、銀行對帳單。
- 自僱人士？貸款機構通常需要 2 年的稅務申報表或損益表。
- 重要性：向貸款機構保證即使利率變化，您也能負擔得起付款。
🏠 房屋評估與物業要求
您房屋的當前價值和狀況在 HELOC 批准和信貸額度確定中起關鍵作用。
中等優先級
- 評估：專業人員將驗證您房屋的當前價值——對確定淨值至關重要。
- 物業狀況：如果房屋狀況不佳或被認為高風險，一些貸款機構可能拒絕提供資金。
📝 其他因素
除了主要要求外，貸款機構還考慮其他幾個可能影響您批准和條件的因素。
低優先級
- 還款歷史：按時支付抵押貸款和信用付款降低風險並提高批准機會。
- 資產/儲備：儲蓄、退休帳戶或投資可能證明財務韌性。
- 費用和條件：比較結算成本（通常為信貸額度的 2-5%）、年費、提取期長度和利率上限。
🛠 逐步資格檢查清單
遵循這個全面的檢查清單來準備您的 HELOC 申請並提高批准機會。
計算淨值和 CLTV
評估您的房屋，減去抵押貸款餘額。計算 CLTV =（抵押貸款 + 所需 HELOC 金額）÷ 房屋價值。
檢查您的信用評分（FICO）
目標最低 620——或更高以獲得最佳利率。
計算您的 DTI
包括所有債務付款；目標 ≤43%。
收集收入文件
W-2、稅務申報表、薪資單、銀行對帳單。
編制按時付款和儲備證明
抵押貸款對帳單、儲蓄、退休金。
比較貸款機構和條件
檢查利率、費用、提取期、還款選項。
申請和評估
提交申請，讓貸款機構檢查您的房屋。
💡 提高資格的技巧
加強申請的方法
- 償還現有債務以改善您的 DTI 比率
- 提高信用評分通過按時付款和減少信用利用率
- 收集全面文檔以加快批准流程
- 考慮時機 - 在財務狀況最強時申請
避免常見錯誤
- 不要申請新信貸在 HELOC 申請之前
- 避免大額購買可能影響您的 DTI
- 不要高估房屋價值 - 對淨值要現實
- 不要急於求成 - 花時間比較貸款機構和條件
總結：您的 HELOC 資格之路
要符合 HELOC 資格，您需要滿足幾個關鍵要求，證明您有能力償還貸款。
基本要求
- 房屋中的 15-20% 淨值，CLTV ≤ 80%
- 信用評分 ≥ 620（理想情況下 680-720+ 以獲得更好條件）
- DTI 比率 ≤ 43%（一些貸款機構接受高達 50-65%）
- 穩定收入並有適當文檔
- 現有債務的良好付款歷史
滿足要求的好處
- 較低利率和更好條件
- 基於您淨值的更高信貸額度
- 完整文檔的更快批准流程
- 更多貸款機構選擇
通過適當準備和了解這些要求，您可以為自己爭取到有利條件的 HELOC 批准，支持您的財務目標。