申请 HELOC（房屋净值信贷额度）是利用房屋净值的明智方式，但贷款机构希望确保您在财务上已做好准备。以下是房主需要了解的要点指南。
了解 HELOC 资格要求有助于您准备财务状况，并为您的房屋净值信贷额度获得最佳条件。
— 财务规划专家关键资格要求
✅ 充足的房屋净值
您的房屋净值是任何 HELOC 申请的基础。贷款机构需要看到大量净值才会批准您的信贷额度。
高优先级
- 定义：净值 = 目前房屋价值 - 您仍欠的抵押贷款余额。
- 最低要求：大多数贷款机构要求 15-20% 净值，意味着您的 综合贷款价值比（CLTV）——现有抵押贷款加上 HELOC——不能超过 房屋价值的 80%。
- 重要性：为贷款机构（和房主）提供安全缓冲，保护您免于欠款超过房屋价值。
✨ 信用评分要求
您的信用评分是 HELOC 批准的关键因素，并决定您符合资格的利率。
高优先级
- 最低范围：许多贷款机构要求至少 620-660。然而，680-720+ 的评分可能需要更好的条件。
- 高评分优势：超过 720 的评分通常符合 较低利率和费用 的资格。
- 提示：检查您的 FICO 评分（贷款机构使用）。通过按时付款、减少信用卡余额和清除报告错误来改善评分。
📊 债务收入比（DTI）
贷款机构使用您的 DTI 来评估您是否能够在现有义务之外处理额外的债务付款。
高优先级
- 计算方式：DTI = 每月总债务付款 ÷ 每月总收入。
- 目标范围：贷款机构偏好 DTI ≤ 43%，尽管对于强信用或净值，有些可能接受高达 50-65%。
- 重要性：显示您在财务上没有过度紧张，能够支付 HELOC 款项。
💼 收入与就业稳定性
稳定的收入证明您在整个 HELOC 期间有能力定期付款。
中等优先级
- 贷款机构要求：稳定收入证明——最近的工资单、W-2、税务申报表、银行对账单。
- 自雇人士？贷款机构通常需要 2 年的税务申报表或损益表。
- 重要性：向贷款机构保证即使利率变化，您也能负担得起付款。
🏠 房屋评估与物业要求
您房屋的当前价值和状况在 HELOC 批准和信贷额度确定中起关键作用。
中等优先级
- 评估：专业人员将验证您房屋的当前价值——对确定净值至关重要。
- 物业状况：如果房屋状况不佳或被认为高风险，一些贷款机构可能拒绝提供资金。
📝 其他因素
除了主要要求外，贷款机构还考虑其他几个可能影响您批准和条件的因素。
低优先级
- 还款历史：按时支付抵押贷款和信用付款降低风险并提高批准机会。
- 资产/储备：储蓄、退休账户或投资可能证明财务韧性。
- 费用和条件：比较结算成本（通常为信贷额度的 2-5%）、年费、提取期长度和利率上限。
🛠 逐步资格检查清单
遵循这个全面的检查清单来准备您的 HELOC 申请并提高批准机会。
计算净值和 CLTV
评估您的房屋，减去抵押贷款余额。计算 CLTV =（抵押贷款 + 所需 HELOC 金额）÷ 房屋价值。
检查您的信用评分（FICO）
目标最低 620——或更高以获得最佳利率。
计算您的 DTI
包括所有债务付款；目标 ≤43%。
收集收入文件
W-2、税务申报表、工资单、银行对账单。
编制按时付款和储备证明
抵押贷款对账单、储蓄、退休金。
比较贷款机构和条件
检查利率、费用、提取期、还款选项。
申请和评估
提交申请，让贷款机构检查您的房屋。
💡 提高资格的技巧
加强申请的方法
- 偿还现有债务以改善您的 DTI 比率
- 提高信用评分通过按时付款和减少信用利用率
- 收集全面文档以加快批准流程
- 考虑时机 - 在财务状况最强时申请
避免常见错误
- 不要申请新信贷在 HELOC 申请之前
- 避免大额购买可能影响您的 DTI
- 不要高估房屋价值 - 对净值要现实
- 不要急于求成 - 花时间比较贷款机构和条件
总结：您的 HELOC 资格之路
要符合 HELOC 资格，您需要满足几个关键要求，证明您有能力偿还贷款。
基本要求
- 房屋中的 15-20% 净值，CLTV ≤ 80%
- 信用评分 ≥ 620（理想情况下 680-720+ 以获得更好条件）
- DTI 比率 ≤ 43%（一些贷款机构接受高达 50-65%）
- 稳定收入并有适当文档
- 现有债务的良好付款历史
满足要求的好处
- 较低利率和更好条件
- 基于您净值的更高信贷额度
- 完整文档的更快批准流程
- 更多贷款机构选择
通过适当准备和了解这些要求，您可以为自己争取到有利条件的 HELOC 批准，支持您的财务目标。